近日，廣州市內(nèi)的大型銀行網(wǎng)點基本實現(xiàn)“刷臉取款”，引起大家關(guān)注。不過，據(jù)《證券日報》記者了解，目前北京地區(qū)銀行網(wǎng)點更加普及的是“掃碼取款”。從記者調(diào)查的情況來看，儲戶對于“掃碼取款”接受度不高。其實，“刷臉取款”、“掃碼取款”都并非新鮮事物，早在幾年前已在全國多個城市的銀行營業(yè)點落地。

銀行業(yè)內(nèi)人士表示，“刷臉取款”、“掃碼取款”是銀行創(chuàng)新的一種體現(xiàn)，對于年輕人來說多了一種取款選擇，也更容易接受、更愿意嘗試。但是，隨著移動支付的普及，年輕人更傾向于在線上完成交易，很少會到實體網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，而愿意到網(wǎng)點交易的中老年用戶，主動嘗試新技術(shù)的愿望并不強。

“掃碼取款”操作略顯繁瑣

《證券日報》記者日前通過走訪多家銀行網(wǎng)點，發(fā)現(xiàn)大多數(shù)銀行的ATM機上均實現(xiàn)“掃碼取款”無卡存取款功能。值得注意的是，各家銀行推出的掃碼取款功能均需要開通手機銀行，下載相應(yīng)銀行的手機APP，才能完成取款。而且每家銀行均有不同程度的限額，掃碼取款單筆限額1000元—3000元不等，每日累計取款限額為2萬元。

“掃碼取款”該如何操作?是否便捷呢?《證券日報》記者日前在北京市豐臺區(qū)光大銀行某支行網(wǎng)點進行了體驗。記者在ATM機操作初始頁面右下角點擊“掃碼取現(xiàn)”業(yè)務(wù)，點擊進入后ATM機頁面顯示出一個二維碼以及操作提示。根據(jù)提示，打開該行手機銀行APP，在主頁面點擊右上方“+”中的掃一掃選項(新用戶需綁定個人銀行卡，填寫輸入提示中所需的手機號碼、密碼等相關(guān)選項)，對準ATM機屏幕上的二維碼進行掃描，隨即彈出所需取款的賬戶、可用余額以及取款金額。

從用戶體驗來說，雖然不需要使用銀行卡，但是操作略顯繁瑣。不僅需要配合手機，下載銀行的App并掃碼，還需要在機器上輸入密碼，增加很多步驟，并沒有減少用戶的取現(xiàn)流程。

事實上，ATM“掃碼取款”并非新業(yè)務(wù)，掃碼取款這項功能早在幾年前就由國有大行、股份行推出使用。但是，記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，從各大銀行網(wǎng)點目前的情況來看，ATM“掃碼取款”并未普及使用，甚至很多人都不知道。

在豐臺區(qū)某農(nóng)行支行營業(yè)網(wǎng)點，該行的大堂經(jīng)理對記者表示：“目前網(wǎng)點有一臺具有人臉識別功能的ATM機，但是經(jīng)常遇到面部識別不了的問題。很少有人使用，多數(shù)人還是選擇持有銀行卡取款。”

許多銀行工作人員告訴《證券日報》記者：“目前‘掃碼取款’并沒有普及使用，來網(wǎng)點取現(xiàn)的儲戶較少，除了一些特定習(xí)慣的用戶和老年人，而老年用戶多數(shù)使用的是老年手機，既下載不了手機銀行也不會使用，而且對于人臉識別比較反感。”

記者采訪了部分持有銀行卡的儲戶，多數(shù)儲戶對記者表示：“ATM機一般在急需用錢的時候會派上用場，但大多數(shù)時候一年也用不了一次。”

為何ATM“掃碼取款”遲遲沒有普及?招聯(lián)金融首席研究員董希淼在接受《證券日報》記者采訪時表示，掃碼取款、刷臉取款主要是以客戶為中心，方便客戶的一種體現(xiàn)。這也是讓客戶在用卡取款之外，更多一種選擇，即在沒有帶卡的情況下也能取款。但是也要看到兩方面：首先，一般客戶用卡取現(xiàn)金，或者說在ATM上取現(xiàn)金的需求在下降。由于移動支付的普及，小額零售的支付更多地使用移動支付，并不一定需要現(xiàn)金支付。第二，銀行作為實體網(wǎng)點自身的功能在下降，而銀行的線上渠道比較發(fā)達，95%以上的零售業(yè)務(wù)可以通過在線渠道來辦理，客戶很多業(yè)務(wù)不一定非得到網(wǎng)點去辦，包括ATM機辦理。

推動銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型為“服務(wù)中介”

近年來，隨著金融科技蓬勃發(fā)展和客戶行為深刻變遷以及支付寶和微信支付的廣泛應(yīng)用，現(xiàn)金支付逐步退出主流，ATM機的地位和作用也大幅銳減，銀行網(wǎng)點功能和服務(wù)面臨著巨大沖擊。近日，“ATM機一年減少8萬臺”登上微博熱搜榜。根據(jù)央行公布的《2020年支付體系運行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，截至2020年末，ATM機具為101.39萬臺，較2019年末減少8.39萬臺。

董希淼表示：“具體到網(wǎng)點轉(zhuǎn)型，在數(shù)字時代，網(wǎng)點應(yīng)定位為線上渠道的補充，應(yīng)加快推進線上線下融合、聯(lián)動，推動服務(wù)渠道協(xié)同和資源整合，激發(fā)網(wǎng)點發(fā)揮線上渠道難以具備的功能。下一步重點是推動網(wǎng)點向輕型化、智能化、場景化轉(zhuǎn)型，提高輻射能力和服務(wù)張力，與線上渠道一起為客戶提供任何時間、任何地點、任何方式的服務(wù)。更重要的是，要以此為契機，推動銀行從‘資金中介’轉(zhuǎn)型為‘服務(wù)中介’，成為金融服務(wù)的綜合提供商，滿足金融消費者多樣化、個性化的需求。”

“由于移動支付比較發(fā)達，大家使用銀行卡的機會越來越少，實體銀行卡可能會減少，包括儲蓄卡、信用卡，以及央行推出了數(shù)字人民幣，但都不會取代無卡化。”董希淼表示，銀行卡除了是一種介質(zhì)，它更主要的是銀行賬戶的一種存在形式，銀行賬戶的功能是存在的，而賬戶背后是整個金融服務(wù)的基礎(chǔ)，此外，銀行卡還有其他一些功能存在，并非所有地方都能夠無卡使用。

蘇寧金融研究院高級研究員黃大智在接受《證券日報》記者采訪時表示，從大的趨勢來看，銀行卡的數(shù)字化、線上化肯定是一個趨勢，但銀行卡的介質(zhì)是不會消失的。

值得關(guān)注的是，銀行在推進網(wǎng)點轉(zhuǎn)型與數(shù)字化建設(shè)的同時，為了幫助老年人也能全面融入信息化社會，不少銀行也在逐步加強“適老化”金融服務(wù)。

銀保監(jiān)會之前印發(fā)的《關(guān)于銀行保險機構(gòu)切實解決老年人運用智能技術(shù)困難的通知》指出，各銀行保險機構(gòu)要加強金融服務(wù)下沉，根據(jù)老年客戶群體數(shù)量和金融服務(wù)需求，合理科學(xué)進行網(wǎng)點布局。

“銀行加速鋪設(shè)智能化網(wǎng)點，不僅僅改造網(wǎng)點硬件，網(wǎng)點運營和服務(wù)模式必須緊跟智能化浪潮。智能化是為了便利，便利的初衷是人性化，銀行人性化的服務(wù)將更有溫度。”銀行業(yè)內(nèi)人士表示。

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