千呼萬(wàn)喚的新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)終于在去年年底前正式上線了。不過(guò)，有特斯拉Model Y車(chē)主吐槽，去年12月23日投保費(fèi)用為8278元，而12月27日新能源車(chē)險(xiǎn)上線后，投保費(fèi)用卻暴漲至1.4萬(wàn)余元，漲幅高達(dá)80%。新能源專(zhuān)屬車(chē)險(xiǎn)上線后，一石激起千層浪，但在眾多新能源汽車(chē)品牌中，反應(yīng)最激烈的莫過(guò)于特斯拉車(chē)主。到底是流量品牌聲量大，還是保費(fèi)上漲真受傷?

特斯拉保費(fèi)上漲惹爭(zhēng)議

在聽(tīng)到特斯拉保費(fèi)大漲的消息后，特斯拉車(chē)主黃先生頗感震驚，他趕緊打電話給自己的銷(xiāo)售顧問(wèn)，銷(xiāo)售顧問(wèn)回復(fù)，的確有所上漲，不過(guò)沒(méi)那么多，大概10%左右。保費(fèi)漲幅最高的是高性能版車(chē)型，從全國(guó)范圍看漲幅在20%以?xún)?nèi)。

黃先生又和在保險(xiǎn)公司的朋友聊起此事，朋友告訴他，目前新能源車(chē)險(xiǎn)一車(chē)一價(jià)，還是要以系統(tǒng)報(bào)價(jià)為準(zhǔn)。不過(guò)，費(fèi)率浮動(dòng)會(huì)在正常范圍內(nèi)，不會(huì)過(guò)分夸張，也不必過(guò)分擔(dān)心，大多數(shù)20萬(wàn)元以?xún)?nèi)新車(chē)的保費(fèi)還會(huì)有不同程度的下降。但是年齡系數(shù)對(duì)保費(fèi)會(huì)有影響，如果出險(xiǎn)和違章記錄太多，保費(fèi)勢(shì)必會(huì)增長(zhǎng)。

為此，《中國(guó)汽車(chē)報(bào)》記者致電特斯拉售后某區(qū)域總店店長(zhǎng)，該店長(zhǎng)告訴記者，他也聽(tīng)說(shuō)了最近沸沸揚(yáng)揚(yáng)的特斯拉保費(fèi)漲價(jià)事件，但至少目前他們還沒(méi)發(fā)現(xiàn)保費(fèi)漲幅高達(dá)80%的情況。據(jù)他了解，目前不僅是特斯拉，整個(gè)新能源車(chē)險(xiǎn)價(jià)格普遍上漲約10%左右，原因在于新能源汽車(chē)電池系統(tǒng)維護(hù)成本較高。

對(duì)于外界傳言的特斯拉因維修成本過(guò)高導(dǎo)致保費(fèi)高企，該店長(zhǎng)表示并非如此。他舉例，如果拿特斯拉Model Y與價(jià)位接近的奧迪A4相比，后者更換一只前大燈要3萬(wàn)多元，而特斯拉的前大燈則不到1萬(wàn)元。只是特斯拉部分進(jìn)口件的價(jià)格稍貴，不過(guò)目前特斯拉車(chē)型已實(shí)現(xiàn)70%～90%的國(guó)產(chǎn)化率，包括電機(jī)、外飾、前后保險(xiǎn)杠等大部分部件都產(chǎn)自中國(guó)。

不僅如此，特斯拉質(zhì)保期也相對(duì)較長(zhǎng)，Model X和Model S的電池質(zhì)保8年或24萬(wàn)公里，Model Y、Model 3的長(zhǎng)續(xù)航版電池質(zhì)保8年或19.2萬(wàn)公里，因?yàn)闆](méi)有發(fā)動(dòng)機(jī)，所以不論維修還是保養(yǎng)，都比傳統(tǒng)燃油車(chē)要節(jié)省費(fèi)用。

新能源汽車(chē)成“燙手山芋”

事實(shí)上，不止此次特斯拉車(chē)險(xiǎn)價(jià)格“暴漲”的傳言，關(guān)于特斯拉車(chē)型并不受保險(xiǎn)公司歡迎的消息，記者也曾在采訪中多有耳聞。科波拉汽車(chē)咨詢(xún)服務(wù)(青島)有限公司創(chuàng)始人、首席執(zhí)行官王浩分析指出，特斯拉等造車(chē)新勢(shì)力的車(chē)型之所以不太受保險(xiǎn)公司歡迎，還是在于賠付率高，導(dǎo)致不賺錢(qián)甚至賠錢(qián)。

首先，造車(chē)新勢(shì)力的零整比更高。因?yàn)槿娤到y(tǒng)生產(chǎn)渠道較為單一、供少于求、原材料持續(xù)上漲，導(dǎo)致成本較高;加之新能源汽車(chē)采用了更多新材料、新科技和智能化部件，成本比燃油車(chē)有所提升，新能源汽車(chē)零整比要高于傳統(tǒng)燃油車(chē)，這會(huì)直接傳導(dǎo)到車(chē)險(xiǎn)費(fèi)用上。

比如，三電系統(tǒng)在新車(chē)成本中約占整車(chē)價(jià)格的70%～75%，且維修價(jià)格更貴，如特斯拉Model 3的電池總成，單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)價(jià)格約在18萬(wàn)元。另外，一些新勢(shì)力車(chē)型采用了全鋁一體式車(chē)身，碰撞后不易鈑金修復(fù)，只能一體更換，出險(xiǎn)后的賠付金額要較其他車(chē)型更貴，配件成本確實(shí)有所提高。

其次，造車(chē)新勢(shì)力的產(chǎn)品保有量相對(duì)較少。保險(xiǎn)的原理是大數(shù)法則，同一品牌車(chē)型的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)是接近的，投?；鶖?shù)相對(duì)越大，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言賠付風(fēng)險(xiǎn)就相對(duì)較小。目前看，各家造車(chē)新勢(shì)力整體銷(xiāo)量都不算多。

與此同時(shí)，造車(chē)新勢(shì)力完全掌控維修和配件。特斯拉、小鵬、蔚來(lái)、理想等品牌，目前紛紛在主要城市建立直營(yíng)維修中心，且配件直接由這些品牌供應(yīng)，這樣造成的結(jié)果是，這些品牌車(chē)型的維修渠道是惟一的，配件價(jià)格是廠商確定的，保險(xiǎn)事故車(chē)維修成本較高。這些因素導(dǎo)致保險(xiǎn)公司對(duì)于新能源保險(xiǎn)維修成本預(yù)期不樂(lè)觀，所以只能把預(yù)期成本加入到保費(fèi)中，即上調(diào)費(fèi)用。

而同樣是新能源車(chē)型，有消費(fèi)者反映，比亞迪秦、榮威E50等車(chē)型的保費(fèi)卻有所下降。王浩解釋?zhuān)瑐鹘y(tǒng)車(chē)企的車(chē)型，之前的保費(fèi)定價(jià)是在燃油車(chē)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮一定比例。新能源保險(xiǎn)條款出來(lái)后，承保更有針對(duì)性，其售后體系健全且費(fèi)用也比新勢(shì)力更低，所以保費(fèi)調(diào)整到更合理的水平。

車(chē)企與保險(xiǎn)公司的博弈

的確，據(jù)多位消費(fèi)者反饋，不僅特斯拉，包括蔚來(lái)、理想、小鵬等新能源車(chē)型的保費(fèi)也有所上漲，但似乎特斯拉的保費(fèi)“矛盾”更加激烈。王浩分析，保險(xiǎn)公司與特斯拉的“矛盾”主要集中在兩點(diǎn)。

一是特斯拉從技術(shù)、配件到維修高度掌控，完成了閉環(huán)打造。站在保險(xiǎn)公司角度看，它成為新能源汽車(chē)保險(xiǎn)維修中獨(dú)家的、不可替代的服務(wù)渠道，且特斯拉通過(guò)配件漲價(jià)，抬高了保險(xiǎn)公司售后成本。

車(chē)輛零整比會(huì)隨著主機(jī)廠產(chǎn)品市場(chǎng)進(jìn)入成熟期后的策略調(diào)整、產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)大后邊際成本的降低、零部件價(jià)格的下滑，趨向于走低。真正能夠決定保險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是否合理的，還是維修市場(chǎng)的收費(fèi)水平。維修的收費(fèi)，主要由配件成本、工時(shí)費(fèi)組成，這兩項(xiàng)的定價(jià)權(quán)由車(chē)企和市場(chǎng)當(dāng)中能夠提供的服務(wù)渠道數(shù)量共同作用來(lái)確定。

目前，車(chē)輛出險(xiǎn)有兩個(gè)維修渠道，一是4S店，二是社會(huì)維修機(jī)構(gòu)。4S店習(xí)慣以換代修，因?yàn)橹苯犹鎿Q不僅快，而且售賣(mài)配件的利潤(rùn)也高。而社會(huì)維修機(jī)構(gòu)為了與4S店?duì)帄Z市場(chǎng)，通常以修復(fù)為主，維修成本低。因而，保險(xiǎn)公司更喜歡與社會(huì)維修機(jī)構(gòu)合作。

但新能源汽車(chē)完全顛覆了傳統(tǒng)燃油車(chē)的架構(gòu)，三電系統(tǒng)與傳統(tǒng)機(jī)械部件的維修是完全不同的領(lǐng)域，目前社會(huì)維修廠大部分不具備新能源汽車(chē)的維修能力，所以事故維修只能在特斯拉等車(chē)企的直營(yíng)維修中心進(jìn)行，所以能夠完全掌控價(jià)格。有資深業(yè)內(nèi)人士透露，與其他造車(chē)新勢(shì)力相比，特斯拉對(duì)售后維修的掌控更加強(qiáng)勢(shì)。

而數(shù)據(jù)指出，新能源汽車(chē)賠付率高達(dá)85%。王浩告訴記者，事實(shí)遠(yuǎn)超這個(gè)數(shù)字，甚至達(dá)到150%～180%。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司面對(duì)新能源汽車(chē)這塊“燙手山芋”左右為難，前景廣闊但虧損嚴(yán)重。為了覆蓋成本，保險(xiǎn)公司提高保險(xiǎn)收費(fèi)是必然的。

此外，特斯拉借助于掌握的智能技術(shù)、數(shù)據(jù)和用戶，已開(kāi)始涉足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2020年8月，特斯拉在上海成立了保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，不排除未來(lái)會(huì)開(kāi)展直接的2C保險(xiǎn)銷(xiāo)售業(yè)務(wù)，這樣將直接開(kāi)始與傳統(tǒng)保險(xiǎn)渠道爭(zhēng)奪用戶。如果這種模式成功，最終被動(dòng)的一定是保險(xiǎn)公司。

新能源汽車(chē)保費(fèi)終將走向合理

作為話題的焦點(diǎn)，回看今年特斯拉在中國(guó)的銷(xiāo)量，令很多車(chē)企望洋興嘆。12月，特斯拉在中國(guó)連續(xù)第4個(gè)月實(shí)現(xiàn)單月銷(xiāo)量突破5萬(wàn)輛，超過(guò)7萬(wàn)輛的批發(fā)量和國(guó)內(nèi)零售量也均創(chuàng)歷史新高。據(jù)統(tǒng)計(jì)，特斯拉中國(guó)區(qū)銷(xiāo)量(包含出口)超過(guò)48.4萬(wàn)輛，占2021年全球93.6萬(wàn)輛的51.7%，這還是在芯片等供應(yīng)鏈持續(xù)短缺的情況下實(shí)現(xiàn)的。

如果車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)上漲，是否會(huì)影響特斯拉的銷(xiāo)量?熊貓保險(xiǎn)科技聯(lián)合創(chuàng)始人彭釗分析，從品牌力的角度看，特斯拉的購(gòu)車(chē)人群多為品牌擁躉，對(duì)價(jià)格敏感度較低，因此即便覺(jué)得貴也依然會(huì)消費(fèi);而當(dāng)人們不再對(duì)特斯拉那么狂熱時(shí)，才有可能冷靜下來(lái)思考其保費(fèi)是否合理。其實(shí)，如果特斯拉能“放下身段”，對(duì)維修渠道不再?gòu)?qiáng)勢(shì)掌控，保費(fèi)價(jià)格很快就會(huì)下降。

但從特斯拉和一些造車(chē)新勢(shì)力奉行的“F2C”的商業(yè)模式看，王浩判斷，隨著未來(lái)車(chē)企對(duì)用戶控制力的增強(qiáng)，以及維修服務(wù)渠道的直營(yíng)或高度掌控，保險(xiǎn)維修成本及其傳導(dǎo)的收入定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司將更加被動(dòng)，短期內(nèi)新能源汽車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)維持在較高水平。

“如果車(chē)企、保險(xiǎn)公司仍是從利益最大化的角度出發(fā)，只會(huì)助長(zhǎng)這種合作模式的畸形發(fā)展，最后一定是兩敗俱傷。目前，獨(dú)立維修體系尚未進(jìn)入這場(chǎng)利益紛爭(zhēng)之中，其一旦入局博弈會(huì)更加激烈。車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)亟需一套能夠平衡主機(jī)廠、保險(xiǎn)公司、維保體系和用戶利益的售后服務(wù)規(guī)則出現(xiàn)，這要靠政府、行業(yè)協(xié)會(huì)、企業(yè)多方的共同努力。”王浩說(shuō)。

彭釗則認(rèn)為，保險(xiǎn)公司因?yàn)槿狈π履茉雌?chē)出險(xiǎn)數(shù)據(jù)的支撐，為了更好地覆蓋風(fēng)險(xiǎn)才如此定價(jià)。暴利絕對(duì)不是保險(xiǎn)公司的初衷，暴利只會(huì)導(dǎo)致車(chē)主棄保，所以當(dāng)此定價(jià)規(guī)則運(yùn)行一段時(shí)間后，積累起數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，并經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)，保費(fèi)必然會(huì)回歸到合理水平。(郝文麗)

關(guān)鍵詞： 特斯拉保費(fèi) 特斯拉 車(chē)主 Model Y